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| 用好房贷风暴中照赚钱 |
| 2008-11-6 8:40:50 |
房贷新政策正式实施 吃透房贷变化轻松理财
对于是否要用商业贷款，上海凯弈有关分析人士表示，目前国内存贷利差已经倒挂，所以对能享受到下浮百分之三十的贷款利率的客户，建议如有适当的投资理财机会，可以在政策允许的条件下贷足款项。而对于购买第二套以上、支付较高利率的贷款购房者来说，如资金没有更好的去向，建议尽量少贷款或采取提前还款的方式。
在理财师的建议下，小张夫妇决定适当贷款。于是，如何用好这笔贷款，成为小张夫妇需要细细盘算的大事。理财师给出如下一些方案。
方法一：短期内利用存贷利差赚利息
从目前的存贷款利率来看，近一两年内，小张保留更多的人民币，增加贷款额度显然是划算的。根据10月底刚刚调整的上海公积金利率，目前住房公积金个人贷款利率五年期以下（含五年）为4.05％，五年期以上4.59％。五年期商业贷款利率下浮30％的利率水平为5.04％。而目前央行最新调整的存款利率表显示，五年期整存整取的存款利率是5.13％。在小张能够获得80万元的公积金贷款的情况下，如果将80万元房款先拿到银行做定期存款，即使贷款五年，小张也能在5年内从存贷款利差中获得2万多元的收益，而且这笔收益是有保障的。但这个钱赚起来并不像看上去这么容易，原因就在于80万元的房贷是需要每个月还的，而80万元的存款只能在到期后取得。如果要赚这笔利差，小张每月都要面临巨大的还款压力。（本段涉及利率均为单利）
点评：中国已经进入了降息通道，2007年12月，在经过多年的加息后，我国商业贷款利率水平达到6.57％-7.83％的水平，而今年9月以来，央行已经三次降息，利率已经降至2007年年中的水平。贷款利率降低的同时，存款利率也在大幅度下调，最近一次五年期以下的存款利率的降幅就明显大于贷款利率降幅。从短期来看，小张夫妇还可以从存款和公积金利差从获利，尤其在五年内，公积金利率可能进一步下调，但定期存款利率由于是被锁定的，因此比较有保障。但从长期来看，这部分利差很可能会随着央行的进一步降息而消失，所以，在短期内购房的人还是可以利用一下定期存款的。
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